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    新財觀 | 抓好農村信用社及農商銀行數字化轉型六大關鍵,用好農村新質生產力發展強大引擎

    新華財經|2024年05月24日
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    近年來,農村信用社和農商銀行為適應數字化時代做出了一系列積極努力,其數字化轉型過程主要呈現推進速度快但機構差異明顯的特點。

    題:抓好農村信用社及農商銀行數字化轉型六大關鍵,用好農村新質生產力發展強大引擎

    作者:清華大學五道口金融學院金融安全研究中心主任、《中國農村金融》雜志學術委員會副主任、原中國銀行業監督管理委員會政策法規部助理巡視員 周道許

    中國國際金融股份有限公司投資銀行部分析員 沈樂陽

    中國農業發展銀行總行運營管理部財會副經理 董思秦

    一、農村信用社及農商銀行數字化轉型的特點

    數字化轉型是指以數據為驅動、以科技為手段,對傳統業務模式和業務流程進行全面升級和優化的過程。在金融領域,數字化轉型是金融行業適應數字經濟時代發展的關鍵戰略,其意味著利用大數據、云計算、人工智能、移動互聯網、5G通信等技術,改進和創新金融服務模式,提高金融服務的可達性、便捷性和普惠性。

    農村信用社和農商銀行具有分布分散、數量眾多等特點,在服務“三農”和小微企業方面發揮著重要作用,是國家財政政策與農村農業發展政策協同配合的關鍵載體,也是數字經濟和實體經濟協同發展的直接驅動力。近年來,農村信用社和農商銀行為適應數字化時代做出了一系列積極努力,其數字化轉型過程主要呈現推進速度快但機構差異明顯的特點。

    通過引入先進的數字化技術,農村信用社和農商銀行正將傳統的金融服務流程進行系統化改造,實現業務流程的自動化和標準化,并通過積極發展線上服務平臺,如網上銀行、移動銀行App、自助服務等,逐步擴大了農村金融服務的范圍。根據中國人民銀行《中國普惠金融指標分析報告(2022年)》,以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區覆蓋率達99.99%。

    二、加快農村信用社及農商銀行數字化轉型的必要性

    (一)我國農村金融服務需進一步提升

    我國農村金融服務經過長期的發展,已經取得了顯著的進步。特別是近年來,隨著國有大型銀行服務的不斷延伸至農村地區,農村金融服務的普及度和便捷性得到了極大的提升,這對于推動農業和農村的發展起到了重要的促進作用。然而,隨著鄉村振興戰略的不斷推進,農村信用社及農商銀行所提供的金融服務與農業和農村發展的實際需求不匹配的問題需要進一步解決。

    一是服務效率需要進一步提高。由于農村信用合作社和農商銀行數字化建設能力相對較為薄弱,難以留住高端數字化人才,部分農村地區金融消費者存在數字金融服務使用性鴻溝,高效率金融服務受客觀環境因素影響較大等原因,從整體上而言,農村金融服務的效率相較于城市地區還存在一定的差距。

    二是服務范圍需要進一步拓展。農村地區通常地理環境復雜,人口分布較為分散,這增加了金融機構提供服務的成本和難度。盡管近年來金融機構在農村地區的網點覆蓋率有所提升,但仍有部分偏遠地區由于地理位置偏僻、人口稀少,難以吸引金融機構設立網點,部分農村地區金融服務不平衡、不充分的問題還有待進一步解決。此外,農村信用社及農商銀行提供的金融服務通常集中在傳統的存貸款業務上,金融產品較為單一,對于農業保險、期貨、金融租賃等多元化金融產品則涉足較少。在數字中國建設不斷深化的大背景下,我國小型農業合作社、家庭農場等新型農業經營主體對金融服務多樣化的需求在不斷增加,還需要更多的金融產品創新和服務創新。

    (二)我國農村金融數字化轉型的意義

    在此背景下,鄉村振興戰略的實施對農村金融數字化轉型提出了迫切需求。

    一是數字化轉型可以助力金融服務提質增效。數字化轉型通過引入新技術,如大數據、云計算、人工智能等,能夠極大提升農村金融服務的效率。例如,通過自動化的數據分析,可以更快速地識別和響應農村居民的金融需求,提供更加精準的服務;通過機器學習算法,金融機構可以更有效地評估貸款申請者的信用風險,提高貸款審批的準確性和速度。同時,這些技術也有助于實時監控金融交易,及時發現和預防欺詐行為。

    二是數字化轉型可以推動金融服務覆蓋率提升。傳統金融服務通常受限于實體網點的分布,而數字化轉型通過互聯網和移動設備的應用,使得金融服務不再受地理位置的限制。農村居民即使身處偏遠地區,也能通過智能手機或電腦等設備享受金融服務。通過建立線上服務平臺,如移動應用程序、網上銀行等,農村居民可以輕松地獲取金融信息,進行貸款申請、轉賬支付等操作,從而拓寬了金融服務的覆蓋范圍。

    三是數字化轉型可以提升金融風險管理能力。數字化手段有助于增強金融風險的識別、監控和控制能力。通過實時數據分析,金融機構能夠及時發現潛在風險,如欺詐行為或洗錢活動,并迅速采取相應措施;通過建立風險評估模型,可以基于歷史數據和實時數據,預測貸款違約風險、市場波動風險等,并為風險管理提供決策支持;數字化手段還可以實現風險控制流程的自動化,如通過設置自動化的預警系統,在檢測到潛在風險時自動觸發風險緩解措施,如限制交易、暫停服務或通知相關人員等,從而提高農村金融系統的穩定性和安全性。

    三、實現農村信用社與農商銀行數字化轉型的六大關鍵

    (一)實施三大關鍵步驟:推動技術升級、推進人才培訓和重視數據管理

    一是推動技術升級。技術升級是農村金融數字化轉型的基礎。農村信用社與農商銀行需要引入先進的信息技術,如管理信息系統、云計算平臺、大數據分析工具和移動互聯網應用等,以提高服務效率和質量;升級客戶服務終端,主動推廣移動支付等,以支持轉型后的數字化服務。

    二是推進人才培訓。人才是農村金融數字化轉型的關鍵。根據《2024年中央一號文件》相關要求,應加大鄉村本土人才培養,有序引導城市各類專業技術人才下鄉服務。農村信用社與農商銀行需要對內部員工進行銀行業務流程、客戶服務、數據分析和風險管理等方面的培訓,提升員工的技術能力和服務水平;或引入專業技術人才下鄉指導數字化轉型發展。同時,各金融機構還應定期開展外部交流,邀請金融科技公司、高校和大型銀行的先進人才進行分享,學習外部先進技術和服務經驗,以更好地適應數字化轉型的需要。

    三是重視數據管理。數據是農村金融數字化轉型的核心資源。農村信用社與農商銀行需要建立完善的內部數據管理體系,加強對數據的收集、存儲、分析和應用全流程的管控,確保內部業務數據和客戶信息的安全;建立安全、可靠的網絡基礎設施和風險管理系統,確保數據傳輸和處理的高效性和安全性。同時,農村信用社與農商銀行需要加快信用體系建設,共同構建涉農公用信息平臺,提升服務質效。

    (二)探索三大關鍵戰略:選擇合作伙伴、適應政策環境、滿足客戶需求

    一是選擇合作伙伴。選擇合適的技術合作伙伴對于農村信用社與農商銀行的數字化轉型至關重要。農村信用社與農商銀行應在外購數字化硬件、軟件的基礎上,與金融科技公司、軟件供應商、硬件設備制造商、互聯網服務提供商或其他金融機構等建立長期合作關系。合作伙伴應具備先進技術、豐富經驗和良好的市場聲譽,以確保技術升級的順利進行和對后續服務的長期可靠支持。合作伙伴應提供定期人員培訓、定期系統維護更新等基本服務,助力農村信用社與農商銀行實現數字化轉型。

    二是適應政策環境。農村信用社與農商銀行需要密切關注并適應國家關于農村金融和數字化轉型的政策導向,利用政策給予的優惠條件,如稅收減免、財政補貼等,以降低轉型成本。根據《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》,農村中小金融機構要立足本土、專注支農支小,強化“三農”領域信貸資源配置。農村信用社與農商銀行應積極響應國家鄉村振興、普惠金融等戰略,通過數字化手段擴大服務覆蓋面和服務深度,提升農村地區的金融服務力度和金融服務水平。

    三是滿足客戶需求。數字化轉型應以客戶需求為出發點。農村信用社與農商銀行需深入了解農村客戶的實際需求,設計和提供符合他們具體需求的金融產品和服務,如加強對移動支付的宣傳和推廣,助力農戶和當下主流支付方式接軌;在構建客戶信用畫像的基礎上,推出快速審批的貸款服務,使貸款精準發放至信用良好的農戶;推出其他創新型產品,如農業保險、理財產品等。通過建立大數據系統并使用人工智能對農戶進行分析,實現精準營銷和服務優化,提升農戶的滿意度。

    四、農村信用社及農商銀行數字化轉型:賦能農村新質生產力發展

    一是數字化轉型提高農村資金流通效率。數字化轉型減少了農村信用社及農商銀行對物理基礎設施的依賴,使得金融服務不再局限于實體網點和傳統營業時間,增加資金流通的地理范圍,做到金融服務的24小時不間斷提供,同時降低了實體網點的維護費用和人工運營的成本。在線支付系統、電子交易、自動化后臺處理減少了傳統銀行業務的處理時間、簡化了業務審批流程,使得金融機構能夠以更高的運營效率提供金融服務,加快了資金的流轉速度。

    二是數字化轉型激發農村創新創業活力。從金融服務提供方看,數字化轉型提升了農村金融機構風險管理能力,為農村信用社及農商銀行提供了更精準的風險評估和管理工具。利用大數據分析,金融機構能夠更有效地識別和量化貸款和投資的風險,保障資金流通的穩定性和安全性,從而更精準地支持農村地區的金融需求,為小微企業和農村創業項目等提供更多融資。

    從金融服務接受方看,數字化金融服務的普及降低了群眾、小微企業獲取資金的交易成本、簡化了貸款流程、降低了創業門檻。通過在線貸款、移動支付和數字錢包等創新金融工具,農村創業者能夠快速獲得必要的啟動資金和營運資金,用以引入自動化的農業機械、先進生物技術和精準檢測調控設備,鼓勵了農業創新和新技術的應用,實現農業生產技術、生產理念的革新。

    此外,金融機構運用數字化技術打造創新的商業模式和金融產品,如農業保險、天氣指數保險等新型金融產品,為農業生產提供了風險保障,滿足農村不同客戶群體的需求,為農村地區的經濟發展注入了新動力。

    五、通過完善三類政策和建立四種社會合作機制,加快農村信用社及農商銀行數字化轉型,用好農村新質生產力發展強大引擎

    (一)完善三類政策:加大政府支持力度、完善更新法律法規、出臺技術推廣政策

    一是加大政府支持力度。政府部門可根據自身經濟情況和發展需要“因城施策”,出臺引導性政策,鼓勵農村信用合作社和農商銀行進行數字化轉型,如通過財政補貼、稅收減免等方式,為農村信用合作社和農商銀行的數字化項目提供財政補貼或稅收優惠,降低其轉型成本。政府還可以鼓勵金融機構增加對農業科技和小微企業的信貸支持,或設立農村金融數字化轉型基金,扶持高風險的技術創新和基礎設施建設。

    二是完善更新法律法規。政府部門應加強頂層設計,建立健全數據保護、電子交易、農村金融風險管理及消費者保護相關方面的法規,確保農村居民的財產安全、個人信息安全和農商銀行、信用合作社的數據安全,增強農村用戶對數字化服務的信任,確保各參與主體在使用或提供數字化金融服務時的權益不受損害。

    三是出臺技術推廣政策。政府部門可以提供技術研發支持,如鼓勵和支持農村金融機構與科技公司合作,共同開發適合農村市場的技術解決方案;創建數字化示范項目,展示成功的技術應用案例,促進知識和技術共享,激勵更多機構跟進,加速技術的推廣和應用。

    (二)討論四種社會合作機制:加強金融機構合作、政銀合作、科技企業聯盟、農村金融知識普及教育合作

    一是加強金融機構合作。通過與其他金融機構建立合作伙伴關系,農村信用社及農商銀行可以共享技術資源、客戶資源和市場信息,共同開展員工培訓和研發活動,共享知識、經驗和專業技能,提高整體的創新能力和服務水平。通過合作開發新技術平臺或接入已有技術平臺,如支付清算系統、風險管理平臺等,或聯合其他金融機構共同開展金融科技創新,如開發適合農村市場的移動支付解決方案、線上貸款審批系統等,提高運營效率,降低技術門檻。通過合作,各金融機構可以分散面對新興技術時的投資風險和市場推廣風險。

    二是加強政銀合作。通過共享信息和資源整合,政府和農村信用社及農商銀行可以共同推進精準扶貧,政府能夠更準確地識別和監測貧困家庭,確保扶貧資金精準到人;農村信用社及農商銀行利用數字化平臺,可以簡化貸款流程,快速發放扶貧貸款,提高資金使用效率。此外,通過整合政府的行政資源和金融機構的金融資源,形成合力,共同評估和支持大型鄉村投資項目,使用金融資源賦能鄉村振興。

    三是建立科技企業聯盟。農村信用社和農商銀行可以與科技公司建立金融科技創新平臺,引入先進的信息技術,共同研發適應農村市場的金融科技產品和服務,如基于大數據的信用評估模型、適合農業周期的貸款產品等,以提高服務“三農”的效率和風險管理能力。在這種合作框架下,農村信用社和農商銀行需要樹立“主人翁”意識,利用自身對本地市場的深刻理解,為當地量身定制符合實際需求的金融服務和產品。

    四是加強農村金融知識普及教育合作。通過與相關基層政府部門和村委會等開展合作,加強農村金融知識普及教育。這不僅有助于提升農村居民的金融素養,還能促進他們更好地利用數字化金融服務。利用農村信用社及農商銀行在當地的網點和人員優勢,依托相關基層政府部門和村委會的組織優勢,開展面對面的教育培訓,提供咨詢和指導服務。通過組織金融知識講座、培訓班和研討會,向農村居民介紹基礎的金融概念和數字化服務,包括網上銀行、移動支付、在線貸款申請等,提高他們對金融產品的認知。同時,應強調金融風險,教育農村居民如何識別和防范金融詐騙,保護個人信息安全,增強風險防范意識。

    六、農村信用社及農商銀行數字化轉型成功案例

    (一)浙江農商聯合銀行:聯合全省農商銀行和農村信用合作社,共同推進數字化轉型

    浙江農村商業聯合銀行于2022年4月18日正式開業,標志著全國農信社改革的首項成果成功落地,下轄82家縣(市、區)農商銀行、農信聯社,擁有網點4100余個,豐收驛站1萬余家,村級金融服務點2萬余家,員工5萬余人。

    開業后,浙江農村商業聯合銀行引領成員機構共同開展數字化轉型,目前擁有2500余人科技隊伍和500余人的數據團隊。浙江農村商業聯合銀行已經建立了“1+1+1+10+N”金融科技體系,已成功構建起四大數據中心,全面覆蓋管理、需求、研發、測試、運維、運營等全生命周期的管理流程,確保了400多個關鍵系統的穩定高效運行。通過做好頂層設計和整體規劃,整合各方資源和信息、聯合推進數字化轉型,浙江農村商業聯合銀行各成員機構均降低了自身的數字化轉型成本,提高了轉型效率。

    (二)北京農商銀行:打造量身定制服務,進行因地制宜管理

    北京農商銀行面對農村金融服務的挑戰,如地理分布廣泛、山區交通不便、網點運營成本高等問題,采取了一系列創新措施,節省了網點柜臺成本,穩定了存款規模,服務了農村弱勢群體,增強了村委會的威望,促進了與政府的合作關系。

    一是提供量身定制的服務模式。通過鄉村便利店模式,為農村地區客戶提供基礎金融服務,包括自助服務終端、網銀體驗機和直撥電話,滿足80%以上的基礎金融需求;提供“產地直達”服務,幫助農村客戶銷售農產品,增加收入。二是采用因地制宜的管理模式。與村委會合作,利用村委會的場地和設施,由村委會推薦輔導員,提供面對面服務,解決中老年客戶自助服務的難題;通過手機端管理系統,提升輔導員的業務管理能力。

    (三)青島農商銀行:提供安全、便捷、低成本的移動支付體系,滿足農產品收購產業需求

    由于農產品收購產業在結算方式上存在存單易丟失、交易耗時長、交易金額受限、手續費高、交易統計困難以及農產品流通信息不對稱等問題,青島農商銀行搭建了鄉村振興服務平臺,已經在多個地區成功應用,服務了百余戶收購商和約2000戶農戶,處理了4472筆交易,交易金額超過5000萬元。

    青島農商銀行通過開展線上資金結算,為收購商和合作社提供定制化的記賬、付款及信息統計服務,同時為農戶提供收款記錄服務。該行還推出了“豐收e寶”智能POS終端,支持多種網絡環境和GPS定位,便于收購商攜帶和使用,支持多種支付結算模式,以滿足不同的業務需求。該行通過整合資金流、信息流等涉農交易數據,通過數據分析幫助收購方實現信息化管理,提高決策的精準度。此外,通過交易數據完善客戶畫像,提供精準信貸支持,改善融資難題。

    (四)啟示與借鑒

    農村金融數字化轉型過程中,需要做到以下幾點:

    一是加強頂層設計。頂層設計是確保數字化轉型成功的關鍵。在農村信用社的持續改革的大背景下,機構改革需要與數字化轉型同步進行,需要制定清晰的戰略目標、規劃實施路徑、建立相應的政策和監管框架,搭建統一的數字化平臺,共享信息和資源,以提高其服務能力和效率。

    二是適應當地情況。農村地區的金融需求與城市有顯著不同,因此數字化轉型需要考慮到農村地區的具體特點,比如農業生產的季節性、農村居民的金融知識水平,以及農村地區的網絡基礎設施等。

    三是持續投入和創新。數字化轉型需要持續的資源投入和不斷的技術創新。這包括但不限于人才的培養、技術的更新、服務模式的創新等。只有不斷地投入和創新,才能保證農村金融服務的持續改進和升級,以適應不斷變化的市場和技術環境。

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    編輯:王春霞

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